2萬家公司都在用，最受新創歡迎的信用卡UPSIDER

嗨，謝謝你點開本週的 MisoNews！

日本上週末是三連休，我也還在放假的情緒當中，不過最近這幾天都是猛暑（高溫 35 度以上），怕中暑的我已經放棄出遠門了。

最近發現日本有滿多針對法人的 FinTech 系新創，這週要介紹的公司 UPSIDER 也是其中一家，去年還融資了 467 億圓，造成非常大的話題。

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這些知名新創都是 UPSIDER 的客戶

UPSIDER 創立於 2018 年，由日本麥肯錫出身的宮城徹與 ABeam consulting、UZABASE 出身的水野智規共同創立。

主要事業內容是法人專用的金融服務，兩位創辦人在過去的經歷當中都曾參與過金融系統的專案，也許是這樣的背景使他們對於法人金融的解決方案產生興趣。

UPSIDER 目前的主力商品是法人信用卡，至 2023 年 4 月為止已有 2 萬家公司在使用他們家的卡。檢視 UPSIDER 的客戶名單，發現裡面有許多知名的新創公司。

例如過去 MisoNews 介紹過的微型移動新創「LUUP」、創作平台「note」、聲音平台「Voicy」、會員應用程式 SaaS「Yappli」、家電訂閱服務「Rentio」等等，還有我想寫文但還沒介紹過的獨角獸「SmartNews」、職涯平台「YOUTRUST」、教育新創「atama+」、農產新創「食べチョク」等等也都是他們的客戶。

看到這一長串名單真的是滿令我驚訝的，也好奇這些新創為什麼都使用 UPSIDER 的信用卡。

「專為上市而生的信用卡」如何解決傳統信用卡的問題

在申辦信用卡時，會被檢視過去的信用紀錄與財務情報，這點對於法人來說也是一樣的。然而，追求指數成長的新創產業，在創業初期通常都是投資為主，沒有收益，財務狀況不佳，不受到傳統銀行的青睞。

UPSIDER 看準了這塊空缺，把目標顧客鎖定在新創公司，開發了法人信用卡服務「UPSIDER」。

服務最大的特色，是他們主打「專為上市而生的法人信用卡」，聽起來非常響亮，其中到底有什麼玄機呢？

與傳統信用卡的不同主要有兩個，一個是利用額度，根據公司營運狀況額度可以開到 1 億圓以上，最高可達 10 億圓，這是很多法人信用卡做不到的。

第二個是管理。為了讓減輕新創公司的會計業務負擔，UPSIDER 提供了非常多種方便管理的功能。

• 卡片發行數量無上限、完全免費
• 刷卡帳單、明細一目瞭然的系統
• 根據用途的刷卡限制

一般來說，法人信用卡的發行張數最多只能申請五張，也因此能夠刷公司卡的員工數有限，沒有公司卡的員工若遇到需要付帳的時候，就必須刷自己的卡之後再報帳。

UPSIDER 打破這個常規，讓卡片發行數量不受限制，而且免發行費、免年費，不會為公司增加額外的經濟負擔。

UPSIDER 還提供了非常簡潔的管理系統，可以在上面確認所有卡片在什麼地方刷了多少錢，並且可以依照使用的店家分類產生數據報告，例如，可以檢視公司的業務員們一個月在 GO（計程車叫車服務）花了多少錢搭計程車，或是確認行銷部門最近在 Google 花了多少廣告費。

如此一來，可以輕鬆掌握公司全體在哪裡使用了多少經費，以達成財務管理與削減經費的目的。

也因為卡片發行數量無上限，公司可以發行更多卡片給員工，讓所有經費支出都透過公司信用卡結帳，達成一站式輕鬆管理的效果。

但是廣發公司信用卡的話，難免會讓人擔心，若是有員工拿公司卡片去吃喝玩樂怎麼辦？或是，遇到經費超支、盜刷等問題怎麼辦？

UPSIDER 提供了根據用途的刷卡限制功能，可以針對每張卡片限制使用的服務與額度。使用情境例如：

• 發給行銷部的卡，設定只能用來刷 Google 廣告、每月上限 3 萬日圓
• 發給營業部的卡，設定只能用來刷 GO（計程車服務）、每月上限 3 萬日圓、每日上限 5 千日圓

UPSIDER 支援兩百多種服務，包含方才提到的廣告、計程車，甚至也包含 OpenAI 的 ChatGPT。

不只能設定每張卡片能使用哪些服務，每日上限、每月上限、每筆交易上限都可以管理。有了這些功能，只要事先設定好，就能降低許多不必要的風險，讓企業更能安心發卡給員工，個人覺得這個功能實在太棒了。

之前介紹過的 Rentio，其管理部長小松祐介就在訪談裡表示，申請 UPSIDER 信用卡的契機，正是因為在準備上市時，被監查法人跟證券公司說「（為了準備上市）必須好好管理法人信用卡」。在使用 UPSIDER 之前，還因為信用卡額度經常不夠用，只好同時併用好幾張卡片，這些問題都被 UPSIDER 解決了。

用信用卡取代BtoB的匯款交易

再來是一個我覺得也很有趣的服務，是由 UPSIDER 與日本大手金融業者 CREDIT SAISON 一起推出的「支払い.com」，標榜「讓所有 BtoB 交易都能用信用卡結帳」。

其實非常多公司法人之間的交易都還是只能用匯款的，如果有時遇到戶頭現金不夠，該進來的款項還沒進來、又面對許多必須趕快結清的款項，該怎麼辦？

以前可能只能想辦法借錢來周轉，但是有了「支払い.com」， 就可以輕鬆延長支付期限，有更多時間可以週轉，也不會造成客戶的麻煩。

服務的流程是，收到應繳款項的請求書後，先上「支払い.com」登錄自己公司的信用卡與應結清的款項，卡刷過後「支払い.com」就會代替你匯款給交易公司。

而你只要依照平常的流程，在信用卡繳款截止日之前確保戶頭有足夠現金給信用卡公司扣款就好。

雖說聽起來只是單純的延後付款，對於常常需要周轉的中小企業主來說卻有很大的幫助，尤其是遇到客戶入帳很慢、支付款項卻很急的時候，「支払い.com」簡直就是救世主。

UPSIDER 的現況與未來發展

最後總結一下 UPSIDER 的現況以及未來發展。

許多人會認知 UPSIDER 是法人信用卡的公司，但宮城代表在很多專訪裡提過「法人信用卡只是起點而已」，UPSIDER 的願景是要革新充滿不便的 BtoB 交易領域。

2020 年推出的法人信用卡服務解決的是信用卡額度與管理問題，2022 年推出的「支払い.com」則是要解決匯款交易的資金周轉問題。

老實說，這兩個題目對我來說都很陌生，所以也很難大膽預測 UPSIDER 下一步要做什麼類型的服務。

但是目前看到 UPSIDER 提出的解決方案都是非常簡單易懂而且可行性高的，也不禁佩服兩位創辦人，期待他們接下來會帶來什麼革新。

至於資金面，根據新創資料庫 INITIAL 顯示，UPSIDER 的最新估值是 397.5 億日圓，目前有 40 名員工。

近期較大的資金動向，是 2022 年債權融資 467 億、2023 年又透過聯貸（Syndicated Loan，不確定中文這樣是否正確，有問題請溫柔指正）借了 80 億，金額都相當可觀。

雖然尚屬年輕的新創公司，但感覺兩位金融背景出身的創辦人非常積極，也許可以期待不久的將來就出現上市消息。